SI ESTÁ PENSANDO EN CONTRATAR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO…

La adquisición de una vivienda es, seguramente, una de las decisiones más importantes que tomará en su vida.

Lo más habitual es que tenga que pedir un préstamo hipotecario a una entidad financiera con la que contraerá un compromiso económico a medio-largo plazo.

Para aumentar la seguridad jurídica y la transparencia del proceso, la nueva Ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario regula de modo más exhaustivo la publicidad de los préstamos inmobiliarios y la información precontractual que habrá de proporcionarle la entidad financiera.

Debe saber que esta ley atribuye al notario una importante función en la fase precontractual del préstamo, ya que deberá cerciorarse del cumplimiento de los deberes de la entidad financiera y proporcionarle a usted un asesoramiento imparcial y gratuito.

ELIJA A SU NOTARIO

Tras haber decidido la entidad financiera y el crédito más adecuado a sus intereses, tendrá un plazo de diez días, previos a la autorización y firma de la escritura pública de su préstamo, para acudir al notario que elija. En España hay más de 2.800 notarios, incluso en localidades pequeñas.

Deberá comunicar a la entidad financiera el nombre del notario que haya elegido para que esta le remita, por medios telemáticos, toda la documentación relacionada con su préstamo.

Cuando la entidad financiera haya enviado la documentación al notario por usted elegido, podrá reunirse a solas con él.

Y PÍDALE QUE LE AYUDE…

VERIFICANDO QUE HA RECIBIDO TODA LA DOCUMENTACIÓN

El notario verificará que la entidad financiera le ha entregado toda la documentación exigible conforme al tipo de préstamo hipotecario por usted solicitado, y que lo ha hecho en el plazo adecuado.

Es decir, se asegurará de que ha recibido:

• El proyecto de contrato del préstamo

• La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN)

• La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE)

• La simulación de las cuotas periódicas que debería satisfacer en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés

• Un documento sobre los gastos asociados a la escritura pública del crédito.

RESOLVIENDO SUS DUDAS

El notario le explicará los aspectos más importantes y relevantes del préstamo y contestará todas sus preguntas para que pueda tener, con su asesoramiento imparcial, un conocimiento completo del mismo, y por tanto de sus derechos y obligaciones.

DEJANDO CONSTANCIA ESCRITA El notario redactará un acta notarial, que será gratuita, en la que dejará constancia de los hechos comprobados y de las explicaciones dadas al consumidor, así como de las preguntas que este le haya planteado con sus respectivas respuestas.

 

 

¿En qué beneficia al ciudadano?

 El notariado español ha sabido colocarse a la vanguardia de la innovación tecnológica y hoy en día es uno de los colectivos profesionales que más contribuye con la Administración electrónica. Los notarios españoles disponen de la mayor red informática del país. Sus aplicaciones se encuentran implantadas por igual en las más de 2.800 notarías de todo el territorio nacional, tanto en las grandes ciudades como en los pueblos más pequeños.

Los notarios españoles pueden realizar telemáticamente en su nombre muchas

gestiones que, además de aportarle comodidad, le ahorrarán tiempo y dinero: desde el envío de copias electrónicas de las escrituras a los registros para su inmediata inscripción, hasta la constitución de una empresa online en 24 horas, o el pago de determinados impuestos, sin que usted tenga que moverse de la notaría. Y es que gracias a su propia empresa, la Agencia Notarial de Certificación (ANCERT), el notariado español está dotado de la tecnología más avanzada para poder prestar el mejor y más ágil servicio a ciudadanos, compañías y Administraciones Públicas, siempre con la misma seguridad.

 

HITOS TECNOLÓGICOS

El primer gran paso de los notarios en materia tecnológica fue dotarse de la Firma Electrónica Reconocida Notarial (FEREN) en 2003. Gracias a ella, el colectivo notarial realiza más de 13 millones de gestiones telemáticas cada año de forma segura, y tanto los ciudadanos como las empresas pueden obtener certificados electrónicos notariales.

El segundo gran hito lo constituyó la creación del Sistema Integrado de Gestión (SIGNO), una plataforma tecnológica que conecta a todas las notarías españolas entre sí y con numerosos organismos, públicos y privados.

Ya sea un particular o un empresario, gracias al conjunto de aplicaciones informáticas que se utilizan a través de la plataforma SIGNO, el notario puede realizar en su nombre en todas las notarías españolas más de 40 gestiones administrativas online.

 

Agilidad y seguridad

¿Podrían usted y otras personas firmar una escritura pública, simultáneamente, estando en puntos distintos de la geografía española?

Sí, gracias a la copia autorizada electrónica notarial. Un documento público que circula online con el mismo valor que la copia autorizada notarial en papel. Su existencia supone un claro ahorro en tiempo, desplazamientos y costes para usted, gracias a que los notarios pueden remitirse entre ellos estas copias por vía telemática, así como hacerlas llegar a las Administraciones Públicas y a otros organismos, con la máxima seguridad.

Para que pueda visualizar mejor cómo puede ayudarle la innovación tecnológica lograda por los notarios españoles, le mostramos en este artículo algunos ejemplos prácticos que se traducen en rapidez, eficacia y seguridad:

 

Ámbito inmobiliario

 Imaginemos que va a comprar un inmueble y acude al notario para que realice tanto la escritura pública de compraventa como la del préstamo hipotecario que ha pedido para poder pagar la casa. ¿En qué le beneficia la apuesta del notariado por el desarrollo tecnológico?

 

Compraventa de un inmueble

Una vez reciba copia de la escritura de propiedad del inmueble, lo primero que hará el notario será pedir información al Registro de la Propiedad. Así conocerá la situación actual en que se encuentra dicho inmueble; por ejemplo, si ha pasado a ser propiedad de un tercero o si está hipotecado.

Desde ese preciso momento hasta que usted firme la escritura de compraventa, el notario conocerá cualquier cambio que pudiera producirse en el Registro en relación con la propiedad, lo que supone una garantía para usted como comprador.

Tras asesorarle imparcialmente sobre las condiciones de la compraventa, el notario contactará telemáticamente con el ayuntamiento correspondiente para saber si el inmueble está libre de deudas, en concreto si el propietario ha pagado el Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI) correspondiente, de lo que también le informará.

Asimismo, podrá consultar por usted online si el propietario del inmueble está o no al corriente de los pagos de la comunidad de vecinos.

Pero además, si Vd. lo solicita, el notario realizará el pago de los impuestos que la compraventa conlleve también de manera telemática, ahorrándole costes de tiempo y desplazamientos. Posteriormente, el notario notificará electrónica y gratuitamente el cambio de titularidad al Catastro, cambio que se producirá de forma inmediata.

Por último el notario remitirá una copia electrónica autorizada de la escritura pública al Registro de la Propiedad, con lo que el inmueble quedará de inmediato inscrito a su nombre.

 

Préstamo hipotecario

Si para comprar el inmueble usted ha necesitado contratar un préstamo hipotecario puede optimizar su tramitación centralizando en la notaría el conjunto de gestiones que conlleva.

En paralelo al acto de compraventa, el notario redactará la escritura pública del préstamo hipotecario (que estará a su disposición los tres días previos a la firma para que pueda consultar sus dudas). El mismo día de la compraventa, se firmará igualmente la escritura del préstamo; acto tras el que se enviará una copia electrónica autorizada, también telemáticamente, al Registro de la Propiedad, y se realizarán gestiones similares a las del caso anterior.

Recuerde que cuando contrata un préstamo hipotecario con una entidad financiera, usted tiene el derecho de elegir el notario que prefiera y de revisar la escritura en la notaría.

 

Herencias y testamentos

En el ámbito de las herencias y testamentos, la innovación tecnológica también ha ayudado a reducir y agilizar los procesos. Ahora, con una sola visita al notario se soluciona aquello para lo que antes se necesitaban cinco o seis desplazamientos.

Para la obtención del Certificado de Últimas Voluntades, que es necesario para que los herederos legítimos de una persona fallecida (hijos, cónyuge, padres…) puedan conocer el contenido de un testamento, el notario puede solicitar en su nombre por vía telemática dicho documento al Registro General de Actos de Última Voluntad. En el Registro, dependiente del Ministerio de Justicia, se guarda constancia de todos los testamentos existentes, las personas que los han otorgado y qué notarios los conservan.

Lo mismo ocurre con la solicitud de Certificados de Seguros de Vida al Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento. Los notarios pueden solicitarlos de manera telemática para conocer qué seguros de vida pudiera tener contratados el familiar fallecido y con qué aseguradora.

De esta forma, los herederos pueden conocer su existencia y reclamar el cobro de la indemnización que les corresponda.

 

Un ejemplo práctico

¿Cómo pueden ayudarme los notarios y la tecnología que han desarrollado al realizar una donación?

Si usted va a realizar la donación de un inmueble, el notario puede estudiar su viabilidad y costes, así como encargarse de todas las gestiones necesarias, con una única visita suya a la notaría.

Una visita en la que además de contar con la asesoría imparcial y gratuita del notario, podrá completar todo el ciclo. El notario le informará del impuesto de donaciones que tendrá que pagar el beneficiario de la donación según la Comunidad Autónoma en la que esté ubicado el inmueble, así como la plusvalía municipal a la que usted tendrá que hacer frente, y el incremento patrimonial que se le producirá en la renta. Todo ello gracias a la consulta online de los valores de los inmuebles en diferentes instancias (Catastro, Comunidades Autónomas…)

También podrá realizar el cambio de titularidad de la propiedad en el Catastro, el envío de la copia autorizada de la escritura al Registro de la Propiedad e informar o tramitar el pago del impuesto de donaciones. Todo ello por vía telemática.

Como ve, en una única visita a la notaría podrá dejar resuelto un asunto complejo, gracias a la infraestructura tecnológica desarrollada por el notariado español.

 

Ámbito Mercantil. Constitución de empresas

Hoy en día es posible crear una empresa por vía telemática en cualquier notaría española en 24 horas con la firma electrónica notarial.

Si usted está pensando en constituir una sociedad, podrá contar con el notario en todo el proceso, tanto en la fase previa a la firma del documento notarial como en la posterior.

Además de asesorarle jurídicamente sobre el cauce más apropiado para su proyecto empresarial, y de redactar y autorizar la escritura pública de constitución, el notario podrá solicitar en su nombre telemáticamente la denominación social, el CIF provisional y presentar por usted la copia online autorizada de la escritura de constitución en el Registro Mercantil.

Es decir, el notario estará en contacto con todos los organismos competentes de manera telemática.

Hace unos años este proceso podía llevarle unas cinco semanas y requerir dos o tres visitas a la notaría, y muchos de estos pasos los tenía que dar el ciudadano de manera autónoma, lo que le suponía más desplazamientos, preocupaciones y gastos.

 

EN CONSTANTE ACTUALIZACIÓN:

 – Consulta de los poderes procesales: procuradores, jueces y letrados de la Administración de Justicia pueden consultar el contenido y la vigencia de este tipo de poderes, gracias a una plataforma electrónica notarial creada para tal fin.

– Tramitación y autorización de la nacionalidad española de los ciudadanos sefardíes de origen español. El notariado ha creado una página web donde los interesados pueden informarse, obtener y enviar documentación y solicitar cita con un notario. www.notariado.justicia.sefardies.org

– Creación de la web del Órgano de Control de Cláusulas Abusivas: con información a disposición de los ciudadanos sobre las cláusulas declaradas abusivas por ley o por una sentencia judicial. Incluye información específica sobre los medios al alcance de los notarios para proteger jurídicamente los derechos de los consumidores y sobre los servicios notariales útiles para este fin.

– Integración con el portal de subastas electrónicas del BOE. Las subastas notariales se realizan por vía telemática con la misma seguridad que las presenciales y con mayor agilidad, gracias al uso de la firma electrónica con sello de tiempo de los documentos generados.

El notariado es uno de los colectivos que más contribuye con la Administración electrónica.

 

El Índice Único Electrónico Notarial / CIEN

El Índice Único es una enorme base de datos elaborada por el notariado, que almacena y clasifica electrónicamente el contenido de las escrituras y de las actas públicas autorizadas por los notarios, con total confidencialidad. Gracias a él, el colectivo notarial puede facilitar a las Administraciones información estadística de interés social y económico, además de colaborar activamente en la prevención del blanqueo de capitales y del fraude fiscal.

Uno de los portales informativos que alimenta el Índice Único Notarial es el Centro de Información Estadística del Notariado (CIEN) –www.cienotariado.org, un portal gratuito que pone a disposición de los ciudadanos numerosos datos estadísticos extraídos de los actos notariales autorizados por los más de 2.800 notarios españoles desde 2007: compraventas de inmuebles, préstamos hipotecarios, testamentos, capitulaciones matrimoniales, creación de empresas, donaciones, poderes, etc.

 

Texto aprobado por el Consejo General del Notariado.

 

 

 

Si está pensando en casarse y quiere elegir para su matrimonio un régimen económico diferente al que rige en su Comunidad* -o si ya está casado o casada y quiere cambiarlo- puede hacerlo acudiendo a un notario para realizar capitulaciones matrimoniales.

¿En qué consisten las capitulaciones matrimoniales?

• Las capitulaciones matrimoniales son el contrato por el que se fijan las normas que regulan la relación económica del matrimonio. Los cónyuges pueden elegir entre un régimen de bienes *gananciales o uno de separación de bienes.
• Se realizan ante notario y se recogen en un documento público: la escritura.
• Las capitulaciones se pueden efectuar antes o después de contraer matrimonio. El único requisito es que los dos cónyuges estén de acuerdo y acudan a un notario para que les asesore, redacte y autorice la escritura pública, que deberá inscribirse en el Registro Civil.

Antes del matrimonio: El régimen económico elegido entrará en vigor tras la boda, que deberá celebrarse antes de un año desde la firma de la escritura pública de capitulaciones matrimoniales.

Una vez casados: El régimen seleccionado por los cónyuges tendrá vigencia desde el mismo momento de su firma.

• Es posible modificar el régimen económico del matrimonio ante notario en cualquier momento, siempre que exista acuerdo entre los cónyuges.

Cambiar el régimen económico del matrimonio no tiene efecto retroactivo respecto a terceros, por ejemplo acreedores.

*Legislación sobre el régimen económico matrimonial en España:

Bienes gananciales: Mayor parte de España.

Separación de bienes: Cataluña, Valencia y Baleares.

Normas especiales: Aragón (Consorcio de bienes), Navarra y parte de Vizcaya (Similar a los gananciales).

 

Tipos de regímenes económicos del matrimonio:

En el régimen de bienes gananciales…

• Pertenece a ambos cónyuges, desde el primer día del matrimonio, el dinero que ganen y los bienes que adquieran con dicho capital.
• La venta de un bien ganancial debe contar con el consentimiento de ambos cónyuges.

Únicamente el dinero podría ser utilizado por cualquiera de los dos por separado (de ahí que para comprar un inmueble baste el consentimiento de uno de los cónyuges pero para venderlo sea precisa la aprobación de los dos).

Dentro de un régimen de gananciales, se consideran privativos los

bienes que ya se tenían de soltero o los que cada uno recibe a título

gratuito dentro del matrimonio, como herencias y donaciones.

Disolución de la sociedad de gananciales:

–  La sociedad de gananciales se disuelve de tres formas

1 Por acuerdo en capitulaciones matrimoniales en el que se pacte un régimen

económico diferente.

2 Por separación judicial de la pareja.

3 Por extinción del matrimonio (divorcio o fallecimiento de uno de los cónyuges).

Una vez disueltos los gananciales se ha de proceder a su liquidación; es decir, a repartir los bienes al 50% entre los cónyuges.

 

En el régimen de separación de bienes…

• Se mantiene la relación previa al matrimonio. Cada uno de los esposos sigue siendo titular de sus ingresos y posesiones y no hay bienes comunes, salvo que los dos cónyuges quieran convertir en común alguno de ellos.

¿Sabía que…?

• En las capitulaciones matrimoniales se pueden incluir donaciones de los padres a los esposos, normas de convivencia, o pactos en previsión de crisis de matrimonio.
• El coste de la escritura de capitulaciones (sin reparto de bienes) se sitúa en torno a los 60 euros. Los aranceles están disponibles en todas las notarías y colegios notariales, así como en la web www.notariado.org.
• No existe límite en el número de veces que se puede cambiar el régimen económico del matrimonio, aunque es infrecuente que se haga más de una vez.
• Realizar capitulaciones matrimoniales ante notario le dará la tranquilidad y seguridad de saber que actúa dentro de la ley y que el contrato firmado es definitivo, inamovible y eficaz.

 

Sin realizar la escritura pública de capitulaciones matrimoniales

ante notario no es posible cambiar de régimen económico.

 

Consulte con el notario todas sus dudas. Le informará sin compromiso alguno.

TEXTO APROBADO POR EL CONSEJO GENERAL DEL NOTARIADO.